Život a tak...

2. Aké sú moje finančné možnosti - Financie sú problém vždy, ak nemáte príbuzných, ktorí sú ochotní vám byt zaplatiť, je to veľmi dôležitý faktor. Na základe svojich možností si môžete vyberať o aké byty máte záujem. Každý by chcel dom, alebo veľký byt, najlepšie novostavbu. Lenže musíte zvážiť viac faktorov, ako je len koľko mi požičia banka, aj keď to je dôležité, je to len jeden z faktorov.

a) Aké mám vlastné financie - Mnoho mladých ľudí si to neuvedomuje, ale nemôžete ísť do kúpy bytu ak nemáte dostatočnú vlastnú hotovosť. Banky preferujú požičanie 70% zo sumy nehnuteľnosti. Dokážete samozrejme zohnať aj banku, ktorá vraví, že požičiavajú aj 100%, len zabudli povedať, že tie úroky pri 100% sú o pol percenta a viac vyššie.

Ono sa zdá, že pol percenta vám veľa neurobí. Ale tak dajme si jednoduchý prípad. Zoberieme 50000 na 30 rokov a sme skvelí klienti, tak nám dajú 2.2% ak im dáme 10% z ceny nehnuteľnosti. A 2.7% ak nám majú dať 100%. Pri 2.2% úroku budete mesačne platiť 189,85€ pri 2.7% úroku 202,80€, to je 13€ mesačne. Poviete si no dobre odpustíme si jeden romantický večer a nepôjdeme na pizzu. Lenže za tých 30 rokov nakoniec dáte banke o 4661,42€ naviac. Keď vezmeme do úvahy, že ak by sme mali teraz na ruke 5000€ tak o 30 rokov sa nám kvázi vráti 9661,42€. To už sa oplatí zamyslieť, či sa to oplatí.

"TIP Č.2 - Ak nemáte 10% z ceny nehnuteľnosti, choďte radšej do prenájmu."

Pri vlastných financiách nezabúdajte na jednu vec, nepotrebujete len 10%, predpokladám, že si chcete aj kupovať nejaký nábytok. Ak nemáte viac financií, a ledva zoženiete 10% z ceny nehnuteľnosti, hľadajte si byt, ktorý je zariadený. Kúpiť si nezariadený byt a nemať potom ani kde spať, je chyba mnohých mladých ľudí. Sám poznám jeden pár, čo už rok spáva na matraci a okrem toho majú len televízor a chladničku. Hold mama vyperie...

b) Aký úver si môžem dovoliť - Tým nemám na mysli úver, ktorý je ochotná vám poskytnúť banka, ale úver, ktorý si budete môcť dovoliť splácať a žiť popri ňom. Výpočet splátky hypotéky nie je konečná suma, ktorú budete mesačne splácať. Je dôležité si uvedomiť, že ak zarábam 500 v čistom, banka mi v pohode dá 300€ splátku hypotéky, lenže energie sú nezanedbateľná položka. Pri hľadaní bytu musíte zistiť koľko vychádzajú mesačne energie v byte. Dávajte si pozor, pretože majitelia často zavádzajú a povedia vám hlúposti. Vyžiadajte si od nich ročné vyúčtovanie, ak vám ho nechcú dať, niekde je zrada. Samozrejme to si pýtajte až pri prehliadke, slovo majiteľa postačuje kým ste byt nevideli.

"TIP Č.3 - Pýtajte sa na ročné vyúčtovanie."

Energie a náklady na bytové družstvo vychádzajú v Žiline cca 150€ na dve osoby. Závisí od mnohých atribútov, keď si kúpim byt v novostavbe tak tam je to nižšie ako v storočnom rozpadnutom dome. Ale ak vezmeme, že máme platiť 300€ hypotéku, k tomu 150€ náklady na BD a energie, tak zistíme, že nám ostane 50€ na mesiac. A asi v dnešnej dobe chceme aj nejakú tú televíziu a internet, ktorá vychádza od 20-X€, plus poplatok za rozhlas a televíziu, daň za nehnuteľnosť, smeti a obdobné poplatky (poistky),  zistíme, že potrebujeme viac ako počiatočných 300 €.

Konkrétne to uvediem na mojom prípade. Zobrali sme si hypotéku kde platíme 300€ mesačne (+/- pár centov), k tomu máme náklady na mesačné živobytie (pravidelné poplatky) 250€, čiže 550€ z našich čistých výplat ide takpovediac každý mesiac do luftu. 

Ako z konkrétneho prepočtu vidíme, aj keď banka by mu požičala 300€, reálne by nebol schopný zo svojho platu vyžiť, musel by si požičať peniaze. Veď požičajú to nie je problém, spotrebné úvery sú populárne a banky vám radi pomôžu a dajú aj vyššiu pôžičku ako ste schopný reálne splácať.

c) Plánujte do budúcna - nezabudnite na dôležitý faktor pri financiách, schopnosť splácať úvery v budúcnosti. Ak plánujete rodinu, myslite nato už pri kupovaní bytu. Je pekné, že nemáte problém teraz platiť 500€ len na poplatkoch, ale budete schopný splácať takto aj o rok, o dva, o 10? Ak plánujete dieťa, tak sa váš príjem zníži a výdavky zvýšia. Jeden z vás pôjde na materskú a tá nie je veľmi dobre platená. Nakoniec zistíte, že máte prakticky len jeden plat. K čomu to povedie? No k ďalším úverom. Pomáhajte sebe nie banke. Chcete byt, kúpte si ho, ale kupujte v rámci svojich možností. Radšej si kúpte starší 3 izbový byt ako nový. Niekedy tých 50-100€ mesačne môže byť kritických.

Je dôležité mať pre takéto situácie rezervu. Súvisí to s vlastnými financiami. Nemíňajte všetky úspory pri kúpe bytu. Peniaze síce strácajú na hodnote, ale nemôžete sa spoliehať nato, že vám sa nič nestane. Je dobré byť pripravený na viaceré varianty. Samozrejme, nie vždy sa dá vytvoriť si dostatočnú rezervu, ale ak sa dá radšej si kúpte menší byt a nechajte si železnú rezervu, ktorej sa nedotknete. 


Myslím, že ako môj prvý príspevok do blogu to stačí, k tejto téme sa ešte vrátim. Ja mám proces kúpy bytu za sebou a úspešne bývam. Popíšem postupne všetko čo sa mi stalo a čo považujem za dôležité. Dúfam, že si niekto môj blog prečíta a aspoň mu to pomôže sa zamyslieť.